Économie

Comment la domiciliation bancaire joue-t-elle un rôle lors d’un prêt?

Le droit à l’oubli permet de protéger les anciens patients atteints de cancer contre la surfacturation de l’assurance emprunteur. – IStock / City Presse

La recherche pourprêt immobilier le plus attrayant conduit de nombreux aspirants à
propriété jouer la compétition pour finir par tourner le dos à leur premier
banque. Au-delà des simples échéances de crédit, c’est bien souvent l’ensemble des revenus d’activité qui est rapatrié dans le nouvel établissement.

Et ce n’est pas étonnant, puisque la plupart des banques utilisent la domiciliation de votre capital comme levier de négociation.

Un enjeu financier

A l’heure où il ne faut que quelques clics et un virement de plusieurs centaines d’euros pour ouvrir un compte bancaire, il n’est pas rare d’être client de plusieurs banques en même temps. Cela dit, c’est une chose à nourrir a minima un compte courant pour conserver le bénéfice d’un livret d’épargne, et c’en est une autre d’utiliser ce portefeuille au quotidien en y versant vos revenus. C’est toute la question de la domiciliation bancaire. Dès que la rémunération de votre travail passe par le compte d’une institution financière, celle-ci devient en effet votre banque principale, ce qui vous assure davantage de revenus grâce aux produits qu’elle peut vous proposer et aux frais de gestion et commissions. qu’il recueille sur vos opérations.

Les banques souhaitent donc inciter les clients à domicilier leur trésorerie régulière, et souscrire un crédit immobilier est une opportunité pour y parvenir. «Depuis 2012, les taux d’intérêt ont chuté de façon spectaculaire», analyse Sandrine Allonier, porte-parole du réseau de courtage Vousfinancer. Capturer des revenus est donc un moyen pour les banques de rentabiliser les prêts qu’elles accordent. “

Retour sur un flop législatif

En l’absence de législation dans ce domaine, la domiciliation bancaire était auparavant très souvent une condition sine qua non de l’offre de crédit, sans nécessairement compensation réelle. Par une ordonnance du 1er juin 2017, le président Macron entendait rétablir l’équilibre en permettant aux contrats de prêt hypothécaire signés à partir de 2018 d’imposer une condition de domiciliation des revenus, à condition qu’elle soit limitée à une durée de dix ans maximum et qu’elle soit nécessairement accompagné de contreparties (baisse du taux ou annulation des frais de dossier) pour l’emprunteur. Sauf qu’en voulant protéger le consommateur, cette législation l’a bloqué puisque la durée effective d’un crédit n’est que de 7 ans. Au-delà, de nombreux propriétaires changent de résidence et s’engagent donc dans un nouveau prêt », explique Sandrine Allonier.

Ce flop a également été rapidement confirmé par un rapport ministériel, avant d’être rectifié par les parlementaires. Afin de lever cet obstacle à la mobilité bancaire, le Loi pacte du 22 mai 2019 abrogé purement et simplement ces dispositions. Par conséquent, le transfert de vos revenus est la seule négociation commerciale.

Cartes en main

Comme spécifié Service-public.fr, le site officiel de l’administration française, «la banque ne peut vous imposer une domiciliation bancaire, ni vous pénaliser si vous choisissez un autre établissement. Cependant, il peut vous le proposer en contrepartie d’avantages (réduction des frais de dossier de prêt, carte bancaire gratuite, etc.). »Et le porte-parole de Vousfinancer a confirmé:« 85 à 90% de nos clients qui contractent un crédit immobilier ont domicilié leurs revenus dans la banque prêteuse. Tout le monde joue le jeu pour profiter d’un tarif inférieur ».

Alors qu’importe si, comme 40% des emprunteurs, vous êtes un premier acheteur et donc une petite banque et que vous ne vous souciez probablement pas de devoir changer de banque principale. Vous pourriez aussi bien prendre l’initiative et négocier ce point afin d’obtenir la meilleure compensation possible pour le rapatriement. de votre argent.

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Yseult Sauveterre

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